Quali gateway di pagamento scegliere per il tuo e-commerce

Chi gestisce un negozio online, prima o poi, si imbatte in un termine tecnico ma fondamentale: gateway di pagamento. Si tratta del componente digitale che rende possibile, in pochi secondi, il trasferimento sicuro dei dati di una transazione tra il cliente, l'e-commerce e la banca. 

Capire cos'è un gateway di pagamento, e come funziona non è solo un esercizio teorico: è il primo passo per scegliere una soluzione che protegga i dati dei clienti, riduca gli abbandoni del carrello e garantisca la conformità alle normative europee. 

Un gateway di pagamento è un servizio software che si interpone tra il sito di e-commerce e i circuiti bancari per autorizzare e processare le transazioni con carta o altri strumenti digitali. In termini semplici, funziona come un "intermediario tecnologico": riceve i dati inseriti dal cliente al momento del checkout, li cifra e li trasmette agli enti coinvolti nella verifica del pagamento, restituendo poi una risposta (approvato o rifiutato) all'e-commerce.

È importante non confondere il gateway con il payment service provider (PSP): il gateway si occupa della parte tecnologica di trasmissione e cifratura dei dati, mentre il PSP gestisce anche la relazione contrattuale, la liquidazione dei fondi sul conto del merchant e, spesso, la gestione del rischio di frode. Molti fornitori, Nexi compresa, offrono entrambi i servizi all'interno di un'unica piattaforma, semplificando l'integrazione per chi gestisce un negozio online.

Il funzionamento di un gateway può essere riassunto in alcune fasi che si svolgono in pochissimi secondi:

1. Inserimento dei dati: il cliente seleziona il metodo di pagamento e inserisce i dati della carta (o autorizza un wallet digitale) nella pagina di checkout.
2. Cifratura e trasmissione: il gateway cifra le informazioni sensibili e le invia, tramite connessione protetta, al circuito di pagamento (Visa, Mastercard, ecc.) e alla banca emittente della carta.
3. Autenticazione del cliente: se richiesto dalla normativa, viene attivata la procedura di autenticazione forte (di cui parliamo nel paragrafo successivo).
4. Autorizzazione: la banca emittente verifica la disponibilità di fondi e la validità della carta, restituendo un esito.
5. Risposta all'e-commerce: il gateway comunica al sito se la transazione è andata a buon fine, permettendo di completare l'ordine.
6. Liquidazione: l'importo viene trasferito, solitamente entro pochi giorni lavorativi, dal conto dell'acquirer al conto corrente del merchant.

Tutto questo processo, affascinante e necessario, accade mentre l'utente finale percepisce solo un breve caricamento tra il click su "Paga ora" e la conferma dell'ordine.

La sicurezza è il cuore di qualsiasi gateway di pagamento. Due riferimenti normativi sono particolarmente rilevanti per chi gestisce un e-commerce:

• Lo standard PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), definito dal PCI Security Standards Council, stabilisce i requisiti tecnici e organizzativi che ogni soggetto che tratta dati di carte di pagamento deve rispettare per proteggerli da furti e violazioni.

• La direttiva europea PSD2 ha introdotto l'obbligo della Strong Customer Authentication (SCA), l'autenticazione forte del cliente basata su almeno due fattori indipendenti (ad esempio una password e un codice OTP). Come spiega Banca d'Italia, questa procedura riduce sensibilmente il rischio di frodi nei pagamenti a distanza, rendendo i dati di autorizzazione inutilizzabili per transazioni diverse da quella autorizzata.

Un gateway affidabile deve garantire la conformità a entrambi questi requisiti, evitando che il merchant debba occuparsi direttamente della gestione dei dati sensibili della carta (un onere che, altrimenti, ricadrebbe sull'e-commerce stesso in termini di certificazioni e responsabilità).

Capire i ruoli dei diversi soggetti coinvolti aiuta a orientarsi tra le offerte disponibili sul mercato. Oltre al gateway e al PSP, già descritti, c'è l'acquirer (o banca acquirente): è l'istituto che ha in essere un contratto con il merchant per l'accettazione delle carte e che riceve, tramite i circuiti internazionali, l'autorizzazione dalla banca emittente del cliente.

 In molti casi, soprattutto per le piccole e medie imprese, conviene affidarsi a un unico fornitore che integri gateway, gestione del rischio e rapporto con l'acquirer in un'unica soluzione, evitando di dover negoziare e mantenere contratti separati con più soggetti.

Non tutti i gateway si integrano nello stesso modo in un sito e-commerce. Le principali modalità sono:

• Hosted Payment Page: il cliente viene reindirizzato verso una pagina di pagamento ospitata dal gateway, per poi tornare sul sito del merchant a transazione conclusa. È la soluzione più semplice da implementare e quella che richiede minori obblighi di sicurezza per il merchant.

• Pagamento tramite iframe: il modulo di pagamento è incorporato direttamente nella pagina di checkout dell'e-commerce, ma i campi sensibili restano gestiti dai server del gateway, mantenendo alta la sicurezza senza far uscire il cliente dal sito.

• Integrazione server-to-server: pensata per merchant con esigenze più complesse o volumi elevati, offre il massimo controllo sull'esperienza di checkout ma richiede una gestione più rigorosa della conformità PCI DSS.

La scelta tra queste opzioni dipende dalle competenze tecniche disponibili, dal livello di personalizzazione desiderato per il checkout e dal tipo di prodotti o servizi venduti.

Scegliere un gateway di pagamento per il proprio e-commerce significa valutare diversi aspetti, non solo il costo delle commissioni:

• Metodi di pagamento supportati: carte di credito e debito, wallet digitali, pagamenti rateali, bonifici istantanei e, per chi vende all'estero, metodi locali specifici dei singoli paesi.

• Compatibilità con la piattaforma e-commerce: la disponibilità di plugin nativi per CMS come WooCommerce, PrestaShop, Shopify o Magento riduce tempi e costi di integrazione.

• Sicurezza e gestione antifrode: sistemi di monitoraggio delle transazioni in tempo reale e conformità agli standard PCI DSS e SCA.

• Tempi di accredito: la rapidità con cui i fondi vengono liquidati sul conto del merchant può incidere sulla gestione della liquidità aziendale.

• Scalabilità internazionale: capacità di gestire valute estere e metodi di pagamento diffusi in mercati diversi da quello italiano.

• Assistenza tecnica e reportistica: dashboard per monitorare le transazioni, gestire rimborsi e analizzare i dati di vendita.

Un gateway di pagamento ben scelto non è solo uno strumento tecnico, ma un elemento che incide direttamente sulla fiducia dei clienti e sulla competitività di un e-commerce. Tra le soluzioni disponibili sul mercato, Nexi XPay è il gateway pensato specificamente per i merchant digitali, con supporto a oltre trenta metodi di pagamento, diverse modalità di integrazione (dalla hosted payment page ai pagamenti via link), strumenti dedicati alla sicurezza e alla prevenzione delle frodi in grado di aumentare le vendite fino al 29% in più.